美国劳动者退休储蓄中位数不足1000美元

【鹿光网】美国国家退休保障研究所（NIRS）最新报告显示，美国21至64岁在职成年人退休储蓄中位数仅为955美元。研究指出，约一半劳动者无法通过雇主获得退休计划，这成为储蓄不足的主要原因。在社会保障基金面临压力背景下，相关趋势引发对美国退休体系可持续性的担忧。

美国国家退休保障研究所基于美国人口普查局“收入与项目参与调查”数据发布报告称，在职成年人退休储蓄中位数为955美元。这一统计涵盖拥有401(k)等退休账户的人群，以及没有任何雇主退休计划的劳动者。

报告指出，即使是临近退休的55至64岁人群，其退休储蓄中位数也仅为3万美元。研究机构负责人丹·杜南表示，许多家庭“在生存与储蓄之间作出取舍”，储蓄不足已成为系统性问题。

与整体数据相比，拥有雇主退休计划的群体情况相对较好。资产管理机构Fidelity Investments公布的数据显示，其管理的2.48亿名参与者所在计划中，2024年平均401(k)账户余额为144,400美元，平均个人退休账户（IRA）余额为137,902美元。参与者平均个人缴费率为9.5%，雇主平均匹配比例为4.7%，合计达到14.2%，接近该公司建议的15%储蓄目标。

不过，NIRS报告显示，全国范围内典型雇员缴费率仅为5%至6%，雇主缴费率不足3%。研究共同作者泰勒·邦德指出，许多劳动者直到职业中期才开始储蓄，加之健康危机、失业或经济衰退等因素，往往打乱退休规划。

报告认为，退休储蓄不足的关键因素在于获取渠道不均。约一半美国劳动者没有雇主提供的退休计划。根据两党政策中心数据，小企业员工中仅约三分之一可参与雇主赞助的退休计划。自由职业者、承包商及小企业雇员更难获得自动扣缴和雇主匹配机制。

研究还显示，公共部门员工参与退休计划的比例高于私营部门员工；西班牙裔劳动者、低收入及教育程度较低人群参与率明显偏低。

在退休收入结构方面，退休账户平均仅占退休人员收入的约四分之一。与此同时，美国社会保障体系面临资金压力。根据2025年社会保障与医疗保险受托人年度报告，老年与遗属保险信托基金（OASI）储备预计将在约七年后耗尽。若无改革，届时仅能支付约77%的法定福利。当前约半数老年人至少50%的收入依赖社会保障金，约四分之一老年人依赖比例高达90%。

报告还指出，住房净值在家庭资产中占比重要。总体而言，住房净值和退休储蓄合计占家庭金融资产平均值的57%。对21至34岁人群而言，住房净值占总金融资产47%；在55至64岁人群中占27%。

此外，背负学生贷款的劳动者更可能拥有职场退休账户，但账户余额和净资产明显低于无学生贷款者。

研究人员指出，美国现行退休体系高度依赖个人自愿储蓄，而中产阶级家庭在住房、育儿及教育支出压力下，储蓄能力受限。随着人口老龄化加剧和社会保障基金前景不确定，退休保障问题正成为政策讨论的重点。